Sisu

• Sammud

Kui seda õigesti teha, võib laenude konsolideerimine teid säästa. Laene saab konsolideerida, ühendades kõik oma väikelaenud üheks suuremaks laenuks. Selleks peate leidma madala intressimääraga ja mõistliku tähtajaga laenude konsolideerimise. Saate konsolideerida oma olemasoleva isikliku laenu või krediitkaardi saldo ülekande. Eriti õppelaenude puhul on teil ühinemisel palju muid võimalusi

Sammud

Meetod 1/3: leidke isiklik konsolideerimislaen

1. 

   Koostage oma võlgade loetelu. Sa ei saa otsustada, kumb variant on parem, kuni ei tea, kui palju võlgu oled. Leidke kõik võlad, mida soovite konsolideerida, ja koostage loend järgmise teabega:
   • Tähtajalised võlad on tasutud
   • Teie igakuine makse
   • Laenu intressimäär
   • Laenutagatis (kinnisvaraga tagatud laen, näiteks kasutate autot autolaenu tagamiseks)

2. 

   
   
   Kontrollige krediidiajalugu. Laenuandjad annavad laenu ainult siis, kui nad usuvad, et saate neile tagasi maksta. Leidke oma krediidiaruande tasuta koopia ja krediidiskoori koopia. Üldiselt peab teie isikliku laenu konsolideerimiseks olema teie krediidiskoor saavutanud kindla summa (umbes 600).
   • Teie krediidiskoori võidakse lahutada, kui teie krediidiaruanne on ekslik. Seetõttu peate aruannet hoolikalt kontrollima ja valeteabe üle kaebama. Näiteks pole loetletud konto teie oma või konto on vaikimisi valesti loetletud.
   • Kui teie krediidiskoor on liiga madal, peate ootama, kuni jõuate laenu konsolideerimiseks vajaliku tasemeni. Kõigepealt saate oma võla ära maksta ja parandada oma krediidiskoori.

3. 

   
   
   Konsolideeritud laenude otsimine. Seda laenu pakuvad paljud laenuandjad. Tegelikult saate palju laenupakkumisi posti teel. Isikliku konsolideeritud laenu saate küsida oma pangast või krediidiühistult. Laenuandjaid saate otsida ka veebis. Pange tähele järgmist:
   • Ärge kasutage tagatiseta laene konsolideerimiseks tagatiseta laene. Näiteks võib laenuandja öelda: "Jah, me anname teile 20 000 dollari suuruse konsolideeritud laenu, kuid me tahame, et kasutaksite oma kodu tagatisena." Kui te ei maksa oma laenu õigeaegselt, võib teie laenuandja tagatise välja võtta.
   • Pöörake tähelepanu nii intressimäärale kui ka tagasimakseperioodile. Ärge keskenduge ainult igakuistele maksetele.
   • Õppige hoolikalt veebipõhiseid laenuandjaid. Laenuandjad peavad oma veebisaidil märkima tegeliku aadressi ja teabe esitamisel kasutama krüptimist. Kui olete USA-s, saate kaebuse korral pöörduda Better Business Bureau poole.

4. 

   
   
   Kontrollige oma eelistusi. Laenude konsolideerimine võib teid kokku hoida kahel viisil - see võib vähendada teie igakuiseid makseid või vähendada kogu makset. Mõnel laenul on mõlemad need prioriteedid, kuid mõnel laenul on ainult üks ülaltoodud kahest prioriteedist.
   • Näiteks leiate konsolideerimislaenu oma igakuise makse poolitamiseks, pikendades tagasimakseperioodi kuni 20 aastani. Sellisena peate laenu tagasi maksma laenutsüklist pikema perioodi eest.
   • Mõnel juhul saate keskenduda ainult igakuiste maksete vähendamisele. Näiteks võite kaotada töö. Vahepeal teeb madalam kuumakse teie hingamise lihtsamaks ja saate seda konsolideeritud laenu hiljem uuesti refinantseerida.

5. 

   Laenu registreerimine. Võtke ühendust laenuandjaga ja esitage kõik vajalikud dokumendid. Peate esitama mitmesugust teavet, näiteks isikut tõendavat dokumenti, sissetuleku tõendit ja teavet tööandja kohta, kelle juures töötate.

6. 

   Maksa väiksemad võlad. Pärast heakskiitmist saadab laenuandja teile tõenäoliselt tšeki. Ärge kasutage seda tšekki ostmiseks! Peate seda raha kasutama väiksemate laenude tasumiseks. Makske õigeaegselt ja kohustuge seejärel oma konsolideeritud laen tagasi maksma.

7. 

   Mõelge teistele võimalustele. Laenude konsolideerimine ei pruugi olla vajalik või teie jaoks parim valik. Näiteks kui teil on viimasel ajal probleeme olnud, saate uurida muid võimalusi. Mõelge järgmisele:
   • Võite helistada oma võlausaldajatele ja küsida, kas nad saavad teile pakkuda mitu makset, kuni saate laenu tagasi maksta. Teil peab olema mõjuv põhjus, näiteks töö kaotamine või haigestumine. Samuti peate kinnitama oma laenuandjale, et teie probleem on ainult ajutine.
   • Võite nõu pidada oma krediidinõustajaga ja võlahalduskavaga. Nõustajad võivad teie võlausaldajatega pidada läbirääkimisi intressimäärade alandamiseks ning makseviivitusest ja trahvidest loobumiseks. Te kannate raha nõustajale üle, et ta saaks maksta iga võlausaldaja eest.
   reklaam

2. meetod 3-st: kasutage saldo ülekandemeetodit

1. 

   Kontrollige, kas teil on õigus kaardi saldo ülekandmisele. Paljude krediitkaartide krediitkaardi intressimäär on 12–18 kuud aastas, kui hoiate oma saldot. Üldiselt vajate saldoülekande saamiseks üsna kõrget krediidiskoori - tavaliselt üle 700 punkti. Saldo ülekandmisel võib teil tekkida ainult väike ülekandetasu, umbes 4% ülekantavast summast.
   • Internetist saate otsida krediitkaardi saldoülekande pakkumisi. Neile, kes elate USA-s, võite pakkumiste võrdlemiseks külastada selliseid veebisaite nagu NerdWallet või Credit.com.
   • Võib-olla on teil juba saldoülekandega krediitkaart. Palun kontrollige oma krediidiaruannet uuesti.

2. 

   Vältige liiga suurte koguste ülekandmist. Kasu saate sellest ainult siis, kui saate oma võla ära maksta enne 0% aprilli perioodi lõppu. Kui te ei suuda oma laenu enne seda tähtaega ära maksta, tõusevad intressimäärad, tavaliselt üle 15%, mis maksab teile palju raha.
   • Isiklike laenude intressimäär on 15% madalam, seega vältige selle saldoülekande kasutamist, kui te ei saa oma võlga ennetähtaegselt tasuda.

3. 

   Viige saldo ülekanne lõpule. Üleviimise viis on väga lihtne. Lihtsalt öelge krediitkaardiettevõttele selle konto number, mille soovite üle kanda, ja summa, mille soovite üle kanda. See summa ilmub teie järgmises krediidiaruandes.

4. 

   Tasuge arved õigeaegselt. 0% APR-määr on hea ainult siis, kui maksate iga kuu täielikult ja õigeaegselt. Vastasel juhul pole teil enam seda intressimäära õigust ja peate võib-olla maksma trahve ja lõive palju kõrgema määraga. Vajadusel peaksite seadistama ka maksete meeldetuletuse. Näiteks saadavad paljud krediitkaardiettevõtted teksti- või e-posti meeldetuletuse.
   • Kui loote eelarve ja lõpetate kulutamise, on teil arveldusperiood lihtsam. Mõned inimesed kulutavad rohkem, kuna leiavad, et nende kuumakse on üsna madal. Hoidke sellest mõttest eemale.
   reklaam

3. meetod 3-st: õppelaenude konsolideerimine

1. 

   Pange kirja oma õppelaenud. Koostage kõigi oma igakuiste laenude loend, kasutades järgmist teavet:
   • Laenuandja
   • Võla suurus
   • Kuumakse summa
   • Maksetähtaeg
   • Laen on avalik või privaatne

2. 

   Määrake oma eesmärgid. Õppelaenu konsolideerimine on tavaline erinevatel põhjustel ja konsolideerimise põhjus mõjutab laenu konsolideerimise viisi. Mõelge järgmisele:
   • Tahate konsolideerida laene, kuna olete liiga paljude paberitega ülekoormatud. Sellisel juhul saate konsolideerida mõned laenud haridusministeeriumi kaudu ja teie intressimäär ei lange. Selle asemel on uus laenude konsolideerimine kõigi teie laenude intressimäärade keskmine.
   • Soovite madalamaid intressimäärasid. Peate ühinema oma eraõigusliku laenuandjaga. Madalam intressimäär aitab vähendada summat, mille peate iga kuu maksma, vähendades samal ajal ka kogu laenu kehtivuse ajal (kui laenu tähtaeg ei ole pikem).
   • Soovite väiksemaid kuumakseid. Üldiselt peaksite sellisel juhul ühinema eralaenuandjaga. Kui aga liitute haridusministeeriumiga, võite otsida sissetulekupõhist tagasimaksekava või pikendada tagasimakseperioode, mis mõlemad aitavad vähendada igakuiseid makseid.

3. 

   Leidke eralaenuandjad. USA-s on mitmeid populaarseid eralaenuandjaid, näiteks SoFi, CommonBond ja Citizens Bank. Tavaliselt peab krediidiskoor olema 600, seega proovige oma krediidiskoori suurendada.
   • Kontrollige iga laenuandja intressimäära. Fikseeritud intressimäärade puhul on intressimäärad vahemikus 2-9%. Muutuvate intressimäärade puhul võib esialgne intressimäär olla alla selle künnise, kuid siis võib see arv tulevikus järsult tõusta.

4. 

   Esitage küsimus. On palju inimesi, kes aitavad teil otsustada, milline neist lisada, sobib teile. Võite rääkida oma praeguse laenuandjaga ja arutada oma võimalusi. Kaaluge järgmiste küsimuste esitamist:
   • "Kas kõik minu laenud sobivad konsolideerimiseks?" Enamiku riiklikke laene saab konsolideerida haridusministeeriumiga. Eraõiguslikel laenuandjatel on aga sageli oma reeglid.
   • "Kui ma konsolideerin oma laenu haridusministeeriumiga, kas ma kaotan midagi?" Näiteks võite kaotada kogu teenitud krediidi, kui teie laenu praegu makstakse tagasi. põhineb sissetulekul.
   • "Kas ma saan konsolideerida, kui minu laene ei maksta õigeaegselt tagasi?"

5. 

   Registreerimine. Koguge õppelaenu teavet. Kui taotlete eralaenu, vajate teavet oma finantsajaloo kohta: tööajalugu, praegune sissetulek, hariduslik taust jne.
   • Neile teist, kes elate USA-s, saate haridusministeeriumiga ühinemiseks külastada veebisaiti www.studentloans.gov ja kasutada sisselogimiseks oma föderaalset üliõpilasabi ID-d. Töötaja konsolideerimiseks ja valimiseks peate valima laenu. Võite valida ka tagasimakseplaani, mis kestab 10-30 aastat, või valida sissetulekupõhise tagasimaksekava.
   • Eraisikust laenuandjaks registreerumiseks peate esitama teavet oma rahalise tausta ja õppelaenu kohta. Laenuandja teeb otsuse selle teabe ja teie krediidiajaloo põhjal.

6. 

   Mõelge teistele võimalustele. Teie rahalised raskused võivad olla ajutised. Kui jah, siis kaaluge paljusid muid võimalusi, mis võivad aidata teil vahepeal kergemini hingata. Laenu konsolideerimiseks pole põhjust, kui te seda ei vaja.
   • Võite otsida võimalusi tagasimaksete edasilükkamiseks, et saaksite riigi laenumaksed teatud ajaks peatada. Pöörduge oma laenuandja poole.
   • Teil võib olla ka õigus saada riigipõhiste laenude sissetulekupõhist võla tagasimaksmise kava. Selle plaani saate valida pärast ühinemist või isegi siis, kui see pole vajalik. Selle plaani jaoks peate võib-olla maksma ainult 1-2% oma maksutulust. Saate maksta rohkem, kui teie sissetulek suureneb.
   reklaam