Sisu

• Sammud
• Nõuanne
• Hoiatus

Isiklik finantsjuhtimine on õppeaine, mida koolis harva õpetatakse, kuid see on oskus, millega pea kõik elus hiljem kokku puutuvad. Statistika näitab, et umbes 58% ameeriklastest ei plaani vanaduspõlves pensionile jääda ja oma rahandust hallata. Enamik inimesi arvab, et neil on pensioniea elamiseks vaja 300 000 dollarit, kuid keskmisel ameeriklasel on 25 000 dollarit sääste alles siis, kui on aeg pensionile jääda. Keskmise Ameerika pere kaardivõlg on murettekitavalt 15 204 dollarit. Kui ülaltoodud arvud teid ehmatavad ja soovite seda suundumust ümber pöörata, lugege paremaks tulevikuks valmistumiseks hoolikalt läbi järgmised konkreetsed ja suunatud näpunäited.

Sammud

1. osa 4-st: Eelarve koostamine

1. 

   Jälgige iga kuu kulusid. Sa ei pea oma kulutusi piirama, vaid lihtsalt tead, mida oled kuu ajaga kulutanud. Hoidke kõik oma arved, pidage arvestust selle kohta, kui palju sularaha peate kulutama, kui palju raha maksite krediitkaardiga, ja tehke kindlaks, kui palju järgmisel kuul üle jääb.

2. 

   
   
   Pärast esimest kuud vaadake üle kõik oma kulutused. Ärge kaasake sõpru tahan Kulud, lisage ainult need asjad, mis teil on tõesti kulutatud. Sorteeri ostuesemed nii, et neil oleks mõtet. Lihtne igakuine kulunimekiri võib välja näha järgmine:
   • Kuu sissetulek: 3000 dollarit
   • Kulud:
     • Üür / järelmaks: 800 dollarit
     • Kommunaalkulud (elekter / vesi / telekaabel jne): 125 dollarit
     • Toit: 300 dollarit
     • Restoran: 125 dollarit
     • Bensiin: 100 dollarit
     • Äkilised ravikulud: 200 dollarit
     • Valikulised kulutused: 400 dollarit
     • Säästud: 900 dollarit

3. 

   
   
   Järgmine on eelarve koostamise samm. Jagades tulude summa iga kuu kategooriate kaupa, lähtudes teie tegelikest kuu kulutustest ja kulutamisharjumustest.Kui soovite, saate selle toimingu tegemiseks kasutada veebipõhist eelarvestamise rakendust nagu Mint.com.
   • Eelarvetabelis peaksite eelarve jaoks eraldi veerud olema oodata ja eelarve reaalsus. Eelarve on summa, mille kavatsete esemele kulutada; See summa fikseeritakse mitu kuud ja seda saab arvutada kuu alguses. Tegelik eelarve on summa, mille olete kulutanud; See summa kõigub kuust kuusse ja arvutatakse alles kuu lõpus.
   • Paljud inimesed panevad suure osa oma eelarvest kokkuhoiuks. Te ei pea oma kokkuhoidu eelarvesse panema, kuid see on hea mõte. Professionaalsed finantsplaneerijad soovitavad klientidel sageli kulutada säästudele vähemalt 10–15% kogu sissetulekust.

4. 

   
   
   
   
   Ole oma eelarve osas enda vastu aus. See on teie raha - te ei pea endale valetama, kui palju raha eelarvestamisel kulutate. Nii toimides kaotaja olete sina. Teisalt, kui te ei tea, kuidas oma raha kulutate, võib eelarvestamine võtta paar kuud. Ärge kirjutage hinnanguid üles enne, kui teate tegelikku arvu.
   • Oletame, et teie eesmärk on eraldada igakuiseks säästuks 500 dollarit, kuid kui teate, et selle eesmärgi saavutamine on keeruline, ärge kirjutage seda üles. Peate üles kirjutama oma tegeliku numbri ja seejärel minema tagasi oma eelarvesse, et näha, kas saate kulusid kärpida ja lisada see raha säästudesse.

5. 

   
   
   Jälgige mõnda aega oma eelarvet. Eelarve koostamisel on kõige raskem see, et kulud võivad kuude lõikes muutuda. Parim on see, et jälgite neid muudatusi ja teate täpselt, kuhu teie raha aasta jooksul kulutatakse.
   • Eelarvetabel aitab teil segaduse korral näha, kui palju raha tavaliselt kulutate. Paljud inimesed mõistavad pärast eelarve koostamist, et nad on kulutanud mitmesuguste esemete jaoks palju raha. See aitab neil oma kulutamisharjumusi kohandada ja tähtsamad esemed tähtsuse järjekorda seada.
   • Plaan ootamatute kulude jaoks. Eelarve koostamisel leiate ka, et kunagi ei tea, millal ootamatute kulude eest tasuda - kuid need kulud on ennustatavad. Ilmselgelt sa seda ei tee oodata Kas teie auto ebaõnnestub või peab laps pöörduma arsti poole, kuid probleemide tekkimisel on abi nende ootamatute kulude jaoks raha planeerimisest ja ettevalmistamisest.
   reklaam

4. osa 2: Nutikad kulutused

1. 

   
   
   Ärge ostke, kui saate laenata või rentida. Mitu korda olete ostnud DVD-sid lihtsalt selleks, et neid aastaid tolmuga katta ja mitte kasutada? Raamatud, ajakirjad, DVD-d, varustus, peotarbed ja jõusaalivarustust saab kõiki rentida soodsamalt. Te ei pea muretsema hoolduse pärast, pole vaja leida hoiuruumi, üldiselt saate oma asjadega paremini hakkama, kui rendite, mitte ei osta.
   • Ärge pimesi tööle võtke. Kui midagi kasutatakse sageli, on kõige parem minna seda ostma. Võite teha lihtsa kuluarvestuse, et näha, milline variant on rentimise ja ostmise vahel kasumlikum.

2. 

   Kui teil on piisavalt raha, peaksite kodu järelmaksuga ostes maksma suure summa. Paljudele inimestele on kodu ostmine elu suurim ja kõige olulisem kulu. Sel põhjusel peate teadma, kuidas järelmaksu tasuda mõistlikult. Teie eesmärk on maksta intresse ja tasusid ning tasakaalustada ülejäänud eelarvet.
   • Ennetähtaegne ettemakse. Esimese 5-7 aasta järelmaksuintress on tavaliselt kõrgeim. Võimaluse korral kasutage hüpoteegi osa maksmiseks oma maksutagastust. Ennetähtaegsed maksed aitavad intressi vähendades kapitali suurendada.
   • Kontrollige, kas saate maksta iga kahe nädala tagant, mitte kord kuus. Selle asemel, et maksta igal aastal 12 osamakse, proovige, kas saate maksta 26 osamaksena. See valik võib säästa tuhandeid dollareid, kui sellega seotud tasu pole. Mõni pank võtab selle eelistuse eest üsna kõrge tasu (300–400 dollarit), lubades isegi ainult igakuiseid makseid.
   • Rääkige oma laenuandjaga refinantseerimisest. Näiteks kui saate oma võlga refinantseerida 6,7% -lt 5,7% -le ja osamaksed jäävad samaks, peaksite seda tegema. On võimalus, et saate seda vähendada Aastaid järelmaks.

3. 

   Mõistke, et krediitkaardi omamine võib olla krediidivõime loomisel väga oluline. Krediidiskoor 750 või kõrgem võib anda teile oluliselt madalamad intressimäärad ja võimaluse uusi laene laenata - kasu, mida ei tohiks kergekäeliselt võtta. Isegi kui te seda harva kasutate, on krediit endiselt oluline vahend. Kui te ei usalda ennast, pange lihtsalt oma krediitkaart sahtlisse ja lukustage see.
   • Hoidke oma krediitkaarte nagu sularaha - see on õige. Mõned inimesed peavad krediitkaarte piiramatuteks sularahaautomaatideks, mis kulutavad rohkem kui maksevõime ja maksavad minimaalse igakuise summa. Kui kavatsete sel viisil raha kulutada, valmistage intresside ja tasude maksmiseks ette suur summa raha.
   • Püüdke hoida oma krediidikasutuse määr madalal. Madal krediidireiting tähendab, et teie krediitkaardilt võlgnetav summa on väiksem kui teie kaardi kasutuspiir. Lihtsamalt öeldes, kui teie 2000-dollarise krediitkaardi keskmine saldo on 200 dollarit kuus, on teie suhe krediidipiirini väga madal, ainult umbes 1:10. Kui teie krediitkaardi keskmine kuu jääk on 200 dollarit, kuid teie kasutuslimiit on ainult 400 dollarit, tõuseb teie kasutusmäär lakke, umbes 1: 2.

4. 

   Kuluta raha, mis sul on, mitte selle põhjal, kui palju loodad teenida. Võite arvata, et teil on kõrge sissetulek, kuid kui teie raha ei tõenda seda, siis olete joone peal. Reegel Esiteks ja võti kulutused on: välja arvatud vääramatu jõu korral, suunake olemasolev rahasumma, mitte kulutage teenitud summa. See aitab teil võlgadest eemale hoida ja teil on kindel plaan oma tulevikuks. reklaam

3. osa 4-st: Nutikad investeeringud

1. 

   Lisateave erinevate investeerimisvõimaluste kohta. Vanemaks saades mõistame, et finantsmaailm on palju keerulisem, kui lapsena ette kujutasime. On üksusi virtuaalne osta ja müüa õigel viisil; on futuurilepinguid, mis panustavad asjadele, mida pole veel juhtunud; on keerulisi väärtpaberite rühmi. Mida rohkem teate finantsinstrumentidest ja võimalustest, seda paremini saate investeerida, isegi kui need teadmised on lihtsalt teadmised, millal peaksite tagasi astuma.

2. 

   Kasutage ära kõiki tööandja pakutavaid pensioniprogramme. Tavaliselt saavad töötajad valida liitumise 401 (k) pensioniplaaniga. Selle programmi raames läheb osa palgast automaatselt teie säästukontole. See on suurepärane viis säästa raha, sest need maksed võetakse teie palgast enne makse; paljud inimesed ei pööra neile isegi tähelepanu.
   • Rääkige oma ettevõtte personalijuhiga tööandja vastavast annetusprogrammist. Mõnel suurettevõttel on hoolekandeprogrammid, mis annavad teile täiendava rahasumma, mille panite 401 (k) superfondi, mis aitab teil investeeringut kahekordistada. Niisiis, kui otsustate iga palga eest maksta oma fondi 1000 dollarit, võib ettevõte iga palga kohta maksta lisaks 2000 dollarile koguinvesteeringule ka 1000 dollarit.

3. 

   Kui kavatsete investeerida aktsiaturule, ärge panustage sellele. Paljud inimesed üritavad börsil iga päev kaubelda ja panustavad iga päev väikestele kasumitele ja kahjumitele. Kuigi see võib olla kogenud investorite jaoks tõhus viis raha teenida, on see äärmiselt riskantne ja sarnaneb pigem õnnemänguga kui investeerimisega. Kui soovite aktsiaturule ohutult investeerida, investeerige pikas perspektiivis, See tähendab, et peaksite investeerimise jätma 10, 20, 30 või enamaks aastaks.
   • Vaadake ettevõtte põhialuseid (kui palju neil on sularaha, nende toodete ajalugu, kuidas nad hindavad oma töötajaid ja kes on nende strateegilised liidud) aktsiatesse investeerimisel.Sisuliselt panustate sellele, et väärtpaberi hind on madal ja tõuseb tulevikus.
   • Turvalisuse tagamiseks kaaluge väärtpaberite ostmisel investeerimisfonde. Investeerimisfond on aktsiate rühm, mis on riski minimeerimiseks rühmitatud. Mõelge sellele nii: kui investeeriksite kogu oma raha väärtpaberisse ja aktsia hind kukuks, oleksite selle juhtudes uimane; Kuid kui teie raha investeeritakse 100 erinevat tüüpi aktsiatesse, võivad isegi paljud aktsiad täielikult ebaõnnestuda, siis te ei kannata palju. Sisuliselt aitavad investeerimisfondid riski vähendada.

4. 

   Osta õige kindlustus. Öeldakse, et targad inimesed ootavad alati üllatusi. Kunagi ei või teada, millal vajate hädaolukorras suuri rahasummasid. Hea poliitika aitab tõesti kriisist üle saada. Arutage oma perega erinevaid kindlustustüüpe, mida saate osta juhuks, kui midagi valesti läheb:
   • Elukindlustus (kui teie või teie abikaasa sureb ootamatult)
   • Ravikindlustus (kui peate maksma haiglatasude ja / või arstitasude eest)
   • Majaomaniku kindlustus (kui on mõni ootamatu juhtum, mis kahjustab või hävitab teie kodu)
   • Katastroofikindlustus (orkaanide, maavärinate, üleujutuste, tulekahjude jne korral)

5. 

   Kaaluge liitumist Roth IRA isikliku pensionikontoga. Lisaks tavapärasele 401 (k) vanaduspensionifondile või võib-olla selle fondi asemel (tavaliselt töötaja pensioniplaan, mis inimeselt inimesele veidi varieerub) pöörduge oma nõustaja poole. Finantsandmed Roth IRA isiklikel pensionikontodel osalemise kohta. Roth IRA-d on pensioniprogrammid, mis võimaldavad teil investeerida teatud summa ja võetakse 60-aastaseks saades maksuvabalt (täpsemalt 59 ja pool).
   • Roth IRA-d investeeritakse mõnikord aktsiatesse, aktsiatesse ja võlakirjadesse, investeerimisfondidesse ja annuiteetliinidesse, mis avavad aastate jooksul märkimisväärseid kapitali kasvuvõimalusi. Kui investeerite oma IRA-sse varakult, võib saadud liitintress (intressintress) aja jooksul teie investeeringu summat märkimisväärselt suurendada.
   • Küsige sissetulekuga tagatud toodete kohta oma kindlustusnõustajat. Selle programmi abil saate iga-aastase pensioni garantii, mis on tagatud kogu eluks. See hoiab ära pensionieas raha lõppemise. Mõnikord jätkuvad maksed teie abikaasale ka pärast teie surma.
   reklaam

4. osa 4: kokkuhoiu loomine

1. 

   
   
   Alustage oma kasutatava sissetuleku (ülejäägi) võimalikult suurest eraldamisest. Peate eelistama kokkuhoidu. Isegi kui teie eelarve on kitsas, peaksite proovima kokku hoida rohkem kui 10% kogu sissetulekust.
   • Mõelge sellele nii: kui proovite 15 aasta jooksul säästa 10 000 dollarit aastas - vähem kui 1000 dollarit kuus, on teil 150 000 dollarit pluss intressid. See on piisavalt raha, et laps saaks nüüd ülikooli lõpetada, kuid mitte tulevikus, kui teie laps on alles sündinud. Nii et hakake säästma ja hiljem on teil palju raha, et oma lapsi hooldada või unistuste kodu osta.
   • Noores eas säästmine. Säästmine on alati oluline, isegi kui olete koolis. Säästlikud inimesed peavad seda pigem vooruseks kui kohustuslikuks tööks. Kui säästate varakult ja investeerite arukalt, hakkavad teie väiksed summad kasvama. Teid premeeritakse pikaajalise mõtlemisega.

2. 

   
   
   Pange paika hädaolukorra varukoopia. Tegelikult säästmine võib raha raiskamist raisata. Raha olemasolu tähendab, et võlga pole. Ükski võlg ei tähenda raha ootamatute juhtumite jaoks. Nii et ebakindlast ettenägematute kulude fondist on palju abi.
   • Mõelge sellele: teie auto läks äkki katki ja peate kulutama 2000 dollarit. Kuna te ei plaaninud seda, peate laenama. Teie krediidireiting on madal, nii et maksate päris suuri intresse. Kohe pärast seda peate maksma laenult 6-7% intressi, mille tulemusena ei saa te järgmise poole aasta jooksul raha kokku hoida.
     • Kui teil on hädaolukorra fond, saate kõigepealt vältida võlgu ja intresse. See on tõesti kasulik eelnevalt ette valmistada.

3. 

   
   
   Kui hakkate pensioniks säästma ja hädaabifondi raha panema, proovige 3-6 kuuks piisavalt raha kõrvale panna. Jällegi valmistub säästmine ebakindluseks. Kui kaotate ootamatult töö või kui ettevõte kärpib töökoormust, ei soovi te tõenäoliselt oma elu abistamiseks laenu. Piisav kokkuhoid 3, 6 või isegi 9 kuu kulutamiseks säästab teid võlgadest isegi katastroofi korral.

4. 

   Alustage tasumist, kui olete sisse elanud. Sõltumata sellest, kas võlgnete krediitkaarti või kui palju olete hüpoteeklaenu võlgu, võib see teie säästudele märkimisväärset mõju avaldada. Alustage kõrgeima intressimääraga võlast. (Kui võtate hüpoteegi, tasuge selles suured rahasummad, kuid keskenduge kõigepealt hüpoteeklaenudele.) Seejärel minge suuruselt teise intressimääraga laenule ja hakake tasuma järk-järgult. Jätkake seda kahanevas järjekorras, kuni maksate kõik oma laenud tagasi.

5. 

   Alustage pensionisäästude suurendamist. Kui lähenete keskeale (45–50) ja te pole veel pensioniks säästma hakanud, alustage kohe. Maksimaalsed sissemaksed IRA individuaalsetele pensionikontodele (5000 dollarit) ja 401 (k) (16 500 dollarit) aastas; Kui olete üle 50-aastane, saate oma pensionisäästu suurendamiseks teha nn täiendava sissemakse.
   • Pange pensioni kokkuhoid prioriteediks - isegi üle oma laste hariduskulude. Alati saate hariduse jaoks raha laenata, kuid mitte raha laenamiseks oma superfondi toetuseks.
   • Kui te pole täiesti teadlik, kui palju peaksite kokku hoidma, saate abiks kasutada veebipõhist pensionikogumiskalkulaatorit - siin suurepärast Kiplingeri tööriista.
   • Hankige nõu finantsplaneerijalt. Kui soovite oma pensionikogumiskontot maksimeerida, kuid ei tea, kuidas alustada, rääkige professionaalse konsultandiga. Finantsnõustajad on koolitatud selleks, et aidata teil oma raha arukalt investeerida ja neil on sageli investeeringutasuvus (ROI). Peate maksma teenustasusid, kuid raha teenimiseks. Ka see idee pole halb.
   reklaam

Nõuanne

• Kui sulgemiste arv suureneb, pole kodu soetamiseks parim aeg, sest pakkumise ja nõudluse seadus surub majade hindu veelgi alla, kui pangad suruvad neid varasid müüma.
  • Siis, kui pangad konfiskeeritud vara välja müüvad, ajab pakkumise ja nõudluse seadus majahindu uuesti üles.
  • Ajal, mil sulgemisi pole palju, hoidke oma vara, kuna majade hinnad tõusevad.
• Parandada. Võtke aega oma teadmiste ja oskuste lihvimiseks, et teil oleks konkurentide ees eeliseid. See aitab teil tulevikus oma teenimisvõimet parandada.
• Deebetkaart ei ole hea alternatiiv krediitkaardile. Deebetkaart annab teistele otsese juurdepääsu teie kontole, ilma et oleksite vahendajana läbi krediitkaarti väljastanud panga. Lisaks takistab kaupmehe käes olev raha ajutiselt teie raha kasutamast, isegi kui te lõpuks midagi ei osta. (Näiteks hoiavad mõned bensiinijaamad teie kontol 100 dollarit kohe, kui kaardi sisestate, hoolimata sellest, kui palju bensiini ostate. Krediitkaardiga pole probleemi, kuid see pole teie kontole hea. tehingukonto).
• Kasutage ökonoomseid purke. Jagage oma kogutulud 6 pudelisse järgmiste kulude kaupa: esmatarbekaup, meelelahutus, heategevus, säästud, investeeringud, haridus. Eraldage purkidele protsent kogu kuu sissetulekust. Näiteks 60% esmatarbekuludeks, 10% säästudeks, 10% meelelahutuseks, 10% investeeringuteks, 5% heategevuseks ja 5% hariduseks. Kasutage neid purke päevakulude klassifitseerimiseks ja registreerimiseks. (Võite kasutada päris purke või veebipõhiseid hoiukontosid).
• 7% reegel võib samuti aidata. Kui korrutate oma pensionisäästu 7% -ga, on tulemuseks see, kui palju raha saate kulutada, ilma et teie pensionikontol oleks raha otsa.Nii et 300 000 dollarit x.07 (7%) = 21 000 dollarit on summa, mille saate igal aastal kulutada, lahutades selle tulu maksud pluss muud sotsiaaltoetused. Kui teie eelarve suureneb või teie kulutused kõiguvad või teile meeldiv intressimäär langeb, ei piisa teie jätkamiseks 300 000 dollarist.

Hoiatus

• Kui teie pank krediitkaardi saamiseks helistab, siis ärge võtke nende pakkumist vastu ja suurendage oma võlga, ükskõik kui ahvatlev see ka ei kõlaks. Pole midagi masendavamat, kui pank palub maksta tähtajaks tasumata võlg, mida te endale lubada ei saa.