Kuidas otsustada, kumb on parem - investeerida või maksta võlgu - Ühiskond

Sisu

Sammud
Näpunäiteid
Hoiatused

Olgu see hüpoteek, tarbimislaen, krediitkaart või kõik koos - üha enam inimesi on oma võlgadesse uppumas ning nende jaoks, kellel on piisavalt sissetulekut, et pead vee kohal hoida, võib tunduda ainus mõistlik lahendus maksta nii kiiresti kui võimalik oma võlgadelt kustutada. Kuid oodake - kas see on tõesti parim finantsplaan? Kuigi võlavabadus on tõepoolest meeldiv tunne, võib mõnel äärmiselt haruldases olukorras olla parem võlgadest lahkuda (näiteks maksta hüpoteek igakuiste minimaalsete osamaksetena) ja investeerida kogu oma vaba raha. Kas te ei saa otsustada, kas investeerida oma raha või kasutada seda võlgade tasumiseks? Lugege läbi mõned näpunäited, mis aitavad teil õiget otsust teha.

Sammud

1 Alustage oma kulutuste plaani eelarvestamist. Enne kui üldse investeerimist kaalute, veenduge, et teil oleks tegelikult vaba raha. Reserveerige osa oma palgast praeguste võlgade vastu; laenuvõlg võib kahjustada teie krediidiajalugu, samuti põhjustada karistusintresside kogunemist, mis blokeerib kiiresti kõigi investeeringute tasuvuse. Maksab kõigi oma laenude eest vähemalt minimaalsed maksed alati õigeaegselt.
2 Enne investeerimist looge vihmapäeva fond. Praegu võib kõik tunduda roosiline, aga mis siis, kui järgmisel kuul kaotate töö või vajate kiiret ravi? Enne kui investeerite või maksate suure laenusumma, eraldage igaks juhuks väike fond. Paljud eksperdid soovitavad, et selline fond moodustaks vähemalt kolmekuulised kohustuslikud kulud. See arv võib aga sõltuvalt teie olukorrast ja isiklikest eelistustest erineda. Seda raha tuleks hoida variandina turvalisel juurdepääsetaval kontol lühiajaliste väärtpaberite fondis, kuid mitte investeerimisfondides (mis ei anna lühikese aja jooksul tagasimaksegarantiid) või hoiuses konto.
3 Kaaluge oma võlgade tasumist raha investeerimise osas. Kui maksate tagasi 3000 rubla laenu 13% aastas, siis on teie aastane tootlus 13% Miks? Sest sel juhul ei pea te edaspidi 390 rubla juurde maksma, mis tähendab, et teil on 390 rubla rohkem kui siis, kui te poleks võlga tasunud.
4 Seadke oma laenud prioriteediks. Mõned finantseksperdid soovitavad kõigepealt sulgeda kõrgema intressimääraga laenud (enamasti on need krediitkaardid) ja alles seejärel sulgeda madalama intressimääraga laenud (tavaliselt hüpoteeklaenud). Teised soovitavad loetleda need mahu järjekorras, alates väikseimast kuni suurima ja maksta kõigepealt kõik kõige väiksemad, samal ajal ülejäänud miinimumsummad tasudes. Siis, kui väikelaenud on tasutud, lisatakse neile läinud summa järgmise suurima võla maksetele, lisades selle miinimummakse summale. Seda meetodit nimetatakse "võla lumepalliks" ning see toob tohutu rahulolu ja kergendustunde igale mitme laenu omanikule.
5 Võrrelge investeeringutasuvust oma laenude intressimääraga. Investeerimisvõimaluste uurimisel võrdle nende sissetulekute taset oma võla tasemega. Oletame, et proovite otsustada, kumb on parem: makske hüpoteek varem ära, lisades igakuistele maksetele täiendavad 3000 rubla, või investeerige need 3000 rubla iga kuu. Kui teie autolaenu intressimäär on 6%, siis võidate, kui saate investeerida need 3000 rubla intressiga üle 6%. Kui plaanite koguda sääste 5%ulatuses, siis on teil parem see raha laenu tasumiseks panustada.Küsige endalt ka küsimust, kas võtaksite nüüd uue laenu, et selle protsendiga investeerida. Kui te seda ei teinud, on parem võlg tasuda ja alles siis investeerida raha.
6 Mõelge maksude mõjule. Ei piisa ainult investeeringust saadava intressiga tegelemisest või laenu eest tasumisest. Samuti peaksite uurima, kas teie investeerimistulu on maksustatud ja laenuintress on maksuvaba. Maksuküsimus võib asja palju keerulisemaks muuta, nii et kui te pole kindel, kas saate kõigi asjakohaste maksuseadustega hakkama ja arvutused ise teha, kaaluge finantseksperdi palkamist. Allpool on näitena kasutatud USA kehtivate õigusaktide andmeid.
- Hüpoteeklaenud sisaldavad tavaliselt maksuvähendust, seega päris intressimäär, millega maksate, on märgitust madalam. (Pange tähele: kinnisvarast saate kasu ainult siis, kui kavatsete maksutagastust taotleda. Vastasel juhul pole see aspekt teie jaoks oluline).
- Tavalised investeeringud on tavaliselt maksust mahaarvatavad, mis võib tootlust oluliselt vähendada.
- Edasilükkunud tulumaksu investeeringud alandavad vastavalt maksustatavat tulu päris investeeringutasuvus võib olla kõrgem kui märgitud.
7 Makske ära võlg, mille intressimäär on kõrgem kui see, mida saate oma investeeringust saada. On suur tõenäosus, et leiad suhteliselt turvalise viisi, kuidas oma hüpoteegi intressimäärast tulusamalt investeerida. Palju raskem on aga leida võimalust investeerida raha kõrgema intressimääraga kui 21% krediitkaardilt, ilma suure riskijaotuseta. Niisiis, kui olete võlad esikohale seadnud, loetelu silme ees, tuvastage kõik kõrge intressiga võlad ja makske need kõigepealt ära. Teine strateegia on tasuda korraga kõik väikelaenud (isegi kui nende intressimäär on madal) ja vabastada sularaha investeeringuteks või suuremate laenude maksmiseks.
8 Investeerige ainult siis, kui oodatav tulusus on oluliselt kõrgem kui teie laenude intressimäär. Lõpuks tasute kõik oma kohustused kõrgete intressimääradega ja leiate vastuvõetava investeerimisviisi, mis tagab teile suurema sissetuleku kui madala intressimääraga laenude maksed. Alles praegu on reaalne mõte investeerida vahendeid, mitte investeerida neid laenu osamaksete enammaksmisse.
- Arvutage riskid. Erinevalt garanteeritud "tulust", mille saate kõigi võlgade tasumisel, on investeeringutega seotud teatud risk. Madala riskiga investeeringud, nagu intressikandvad säästud, hoiukontod ja tagatud riigivõlakirjad, on üsna turvalised investeeringud, kuid nende tulu ei ületa tõenäoliselt isegi kõige odavamate laenude intressimäärasid. Lai valik muid investeerimisviise, sealhulgas investeerimisfondid ja aktsiate ostmine, võib olla tuua sissetulekuid krediitkaartide intressimääradest kõrgemale, kuid need sissetulekud ei ole garanteeritud ning pealegi on oht kaotada kogu nende summa. Üldiselt, mida kõrgem on reklaamitud investeeringutasuvus, seda suuremad on riskid. Nii et peaksite oma taseme ise määratlema riskitaluvusenne kui investeerid.
- Mõelge oma tulevastele finantskohustustele. Kui taotlete hüpoteeklaenu või muud tüüpi laenu, sõltub selle intress (laenu hind) peamiselt teie krediidireitingust.Üks peamisi krediidireitingu taset määravaid tegureid on praegu kasutatavate laenude summa võrreldes maksete tasemega, mida saate endale lubada. Nii et mõnel juhul võidate, kui maksate oma võlad - isegi kui saate suhteliselt turvalisest investeeringust rohkem raha teenida -, kuna see tõstab teie krediidireitingut ja võimaldab säästa tulevastelt hüpoteeklaenudelt.

Näpunäiteid

Kui olete abielus, veenduge, et teie abikaasa või teie abikaasa jagaks teie tegevuskava. Kahtluse korral tasuge kõigepealt oma võlad ära ja alles siis otsige kompromisslahendust. Võib -olla kaldub ettevaatlikum partner investeerima varuvahendeid pärast seda, kui teie võlg on teatud tasemele vähendatud.
Samu soovitusi saab rakendada ka lühiajaliste (15 aastat) ja pikaajaliste (30 aastat) hüpoteekide vahel. Kuna saate lühema perioodi jooksul madalamat intressimäära, võib teie sääste (30 ja 15 aasta maksete vahe) vaadelda kui lühiajalise hüpoteegi investeeringutasuvust. See sissetulek suureneb proportsionaalselt korteris või majas viibimise aja vähenemisega. Kui müüte maja 2-3 aasta pärast, saate suuremat aastasissetulekut, kui müüte maja 12 aasta pärast. Mõned inimesed eelistavad võtta pikaajalist hüpoteeklaenu, isegi kui nad saavad endale lubada lühiajalisi makseid. Sageli teevad nad seda selleks, et saaksid igakuiselt investeerida tasuta vahendeid. See on aga mõttekas ainult siis, kui aastane investeerimistulu ületab lühiajalise hüpoteegi valimise aastase tulu JA kui te ainult investeerite neid vahendeid. Kui teil pole distsipliini (ja enamikul inimestel seda pole), et regulaarselt investeerida, sunnib lühiajaline hüpoteek teid teatud summa kokku hoidma.
Võlgadest vabanemine võimaldab teil järgida agressiivsemat investeerimispoliitikat ja investeerida heldemalt heategevusse.
Internetis on saadaval palju kalkulaatoreid, mis aitavad teil valida investeerimise ja võla tasumise ning lühi- ja pikaajalise üürimise vahel.
Investeerimine ja laenude tasumine ei ole kas / või valik. Kui olete kõik oma kõrge intressimääraga laenud ära maksnud ja soovite investeerida õppelaenu või hüpoteegi tasumise ajal, jätkake! Jagage oma vabad vahendid (või see, mis jääb pärast suletud laenude maksete lõppu) pooleks ja investeerige pool investeeringutesse ja teine pool laenuvõlgade tasumisse.
Leidke keegi, kes soovib kõigist võlgadest vabaneda, ja kohtuge nendega regulaarselt. Kasvatage aruandekohustussuhteid inimestega, kes aitavad teil teha suuri ostuotsuseid ja käia võlgade leevendamise keerulisel teel.
Palun konsulteerige professionaaliga. Paljud majandusteadlased ja finantsnõustajad aitavad teil välja töötada plaani, mis võimaldab teil investeerida tulevikku, vabastades end praegustest võlgadest.

Hoiatused

Enamik veebikalkulaatoreid oletameet teie hoiustega on kõik korras ja ei võeta arvesse kõiki võimalikke riske. Kui teie investeeringud ei anna oodatud tulemusi, võite sattuda olukorda, kus kogu teie energia kulub võlgade tasumiseks, samas kui säästud on endiselt kuskil nullilähedased.
Ärge kunagi laenake raha ainult selle investeerimise eesmärgil. Enamik (kui mitte kõiki) investeerimisskeeme ei taga tootlust. Kõik laenud nõuavad intressi maksmist. Madala intressiga investeeringute ja kõrge võla vahel on väga lihtne lõksu jääda.
Investeerimine hõlmab riski ja valik investeerida vaba raha praeguste võlgade tasumise asemel on potentsiaalselt riskantne.Riskitase sõltub muidugi investeerimisviisist, seega tasuks oma võimalusi hoolikalt kaaluda. Samas pidage meeles, et pensionifondi maksete edasilükkamine laenude kiiremaks tasumiseks on samuti väga riskantne.
See artikkel on mõeldud ainult üldiseks juhendiks ega saa asendada professionaalset finants- või juriidilist nõu.