Sisu

• Sammud
• Nõuanne

Finantsnõustaja aitab teil planeerida konkreetset eesmärki, näiteks pensionile jäämist või investeerimist. Nad võivad anda teile nõu ka paljudes muudes finantsküsimustes, nagu maksud, säästud, kindlustus jne. Ehkki finantsnõustaja palkamine enne keeruliste otsuste tegemist on alati mõistlik. Noh, finantskava koostamise õppimine aitab teil mitte ainult oma rahandust mõista ja hallata, vaid säästab ka professionaalide tasusid.

Sammud

1. osa 6-st: seadke rahalised eesmärgid

1. 

   Tehke kindlaks oma peamised rahalised ja isiklikud eesmärgid. Enne usaldusväärse finantskava koostamist peate oma eesmärke selgelt teadma. Ühiste rahaliste eesmärkide hulka kuuluvad: pensioni planeerimine, koolikulud, kodu ostmine, pere pärandvara ehitamine, "kindlustusvõrgu" väljaarendamine kulude katmiseks. ootamatud sündmused, kahetsusväärsed sündmused või muutused elus.
   • Internetist saate otsida vorme, mis aitavad teil tuvastada oma rahalisi eesmärke.

2. 

   
   
   Määrake täpselt eesmärgid, mida soovite saavutada. Veenduge, et eesmärgid vastaksid SMART-põhimõtetele. Need on sõnade esimesed tähed Skonkreetne (konkreetne), mleevendatav (mõõdetav), asaavutatav (toimiv), realistlik (praktiline) ja timely (piiratud aeg).
   • Näiteks ei hoia te praegu raha kokku ja teie eesmärk on säästa rohkem. 5% igakuisest sissetulekust säästmiseks eraldamise eesmärgi seadmine pole mitte ainult konkreetne, vaid ka mõõdetav (saate hõlpsalt aru, kas saate selle saavutada) ning see on mõistliku aja jooksul teostatav. .
   • Pange kirja oma eesmärgid. See aitab mitte ainult meeles pidada, vaid muudab ka vastutustundlikuks. Hea plaan peaks sisaldama lühikese, keskmise ja pika aja eesmärke.

3. 

   
   
   Tehke kindlaks, kui palju raha on vaja oma põhieesmärkide saavutamiseks. Finantsplaani edukaks toimimiseks on hädavajalik kindlaks määrata oma eesmärkidele kulutatud rahasumma. See tähendab, et peate valima eesmärgi ja selle parafraseerima.
   • Näiteks on ühine rahaline eesmärk planeerida pensionile jäämist 60- või 65-aastaselt. Ehkki sageli arvatakse, et 70–80% praegusest sissetulekust on mõistlik eesmärk vanaduspensioni sissetulekuks, väidavad teised, et see moodustab 50–60% abielus oleva inimese sissetulekust ja 60– 70% üksiku inimese sissetulekust on mõistlikum.
   • Näiteks USA-s, kui teie praegune aastane sissetulek on 80 000 dollarit ja te pole vallaline, võib teie pensionitulu olla umbes 40 000 dollarit aastas, tuginedes 50% -le. peal. Siin on näide eesmärgi (pensionile jäämine 65-aastaselt) tõlgendamisest konkreetseks summaks (50 000 dollarit aastas). Kui olete seda teadnud, saate koostada plaani, mis määratleb, kui palju raha on vaja säästa ja / või investeerida muude pensionitulu allikate täiendamiseks, et jõuda 50 000 dollarini aastas.
   • Internetist saate otsida vorme, mis aitavad arvutada pensionivajadusi ja muid eesmärke.
   reklaam

2. osa 6: praeguse finantsolukorra kindlaksmääramine

1. 

   
   
   Arvutage oma kinnisvara väärtus. Reaalne omakapital määratakse teie kohustuste lahutamisega vara väärtusest. See number annab teile täpselt teada teie praegusest rahalisest olukorrast ning aitab teil teha õigeid otsuseid ja saavutada oma eesmärke. Reaalse vara arvutamiseks võite teha lihtsa arvutustabeli või leida vormi veebis.
   • Alustage kahe veeru loomisega: krediit ja deebet.

2. 

   Omaduste loetelu. Varad on lihtsalt kõik, mis teil on, sealhulgas sularaha, hoiu- ja kontrollkontod, pensionifondid, kinnisvara, isiklik vara, investeeringud jne. .
   • Loetlege iga varaklassi kõrval selle väärtus. Näiteks kui teil on kodu, siis kirjutage enda kõrval oleva maja väärtus üles. Sama kehtib ka muud tüüpi varade, näiteks aktsiate või autode kohta.
   • Lisage kõik ülaltoodud väärtused, et leida teie vara väärtus.

3. 

   Pange kirja oma võlad. Võlg sisaldab selliseid järelmakse nagu järelmaksud, krediidilaenud, õppelaenud, autolaenud, isiklikud laenud jne.
   • Oma kogu võla leidmiseks liidake kõik ülaltoodud väärtused.

4. 

   Lahutage koguväärtusest kogu võlg. Tulemuseks on teie netoväärtus. Kui see on negatiivne arv, siis võlgnete rohkem kui teil on. Ja vastupidi, kui teil on 100 000 dollarit ja võlgnete 50 000 dollarit, on teie netoväärtus 50 000 dollarit. Kui teie finantsplaan edeneb ja säästate rohkem, suurenevad teie varad (koos säästude suurenemisega) ja võlg väheneb (kui võlgadest vabanete). reklaam

3. osa 6-st: Igakuine eelarve arvutamine

1. 

   
   
   Otsustage finantsplaneerimise üle. Kinnisvara arvutused annavad teile pildi teie krediidist ja võlast. Kuid veelgi olulisem on, et teaksite sularaha iga kuu sisse ja välja. See aitab teil jälgida igakuiseid kulutusi ja kõigi nende üle arvestuse pidamine annab teile täpselt teada, kust sääste leida. See on mis tahes finantskava keskne osa.

2. 

   
   
   Tehke kindlaks sissetulekuallikad. Lisage igakuiste sissetulekute allikad (palk, lastetoetus jne). Lisage need kõik kokku, et leida oma igakuine sissetulek.

3. 

   Määrake oma igakuised kulud. Selles jaotises peaksite sortima üksusteks. Näiteks jaotises „eluase“ saate sisestada üüri või hüpoteegi, kodu või üürniku kindlustuse ja kommunaalteenused, nagu elekter, vesi jne; Jaotises „Reisimine“ saate loetleda auto järelmaksu, gaasikulud, hooldustasud ja autokindlustuse. Kuu kogukulu leidmiseks lisage need kõik kokku. Ärge unustage lisada selliseid asju nagu meelelahutus, toit, riided, krediitkaardimaksed, maksud ja muud ootamatud kulud.

4. 

   
   
   
   
   Arvutage juhu- ja muutuvkulud. Pidage meeles, et mõned kulud on "fikseeritud" (võrdsed või peaaegu võrdsed iga kuu), kuid teised on muutlikud (sageli muutuvad või juhtuvad ootamatult). Eelarve arvutamisel peate lisama muutuvad kulud, sealhulgas kulud, mis ei toimu igakuiselt.
   • Võite loetleda muutujate kulud, mis tekkisid mitme kuu jooksul, liita need kõik ja jagada võrdselt kuude arvuga. Tulemuseks on keskmine muutuvkulude arv, mille saate oma kuu eelarvesse lisada.

5. 

   
   
   Lahutage oma kogukulud oma kogutulust. Kui teie sissetulek kaalub üles teie kulud, on teil saldo, mida saate säästa, investeerida või tarbida, sõltuvalt teie finantseesmärkidest. Kui teie kulud on suuremad kui teie sissetulekud, vaadake üle oma eelarve ja tehke kindlaks, milliseid kulusid saab kärpida.
   • Kui te ei tea oma täpseid sissetulekuid ja / või kulusid, peate andmete saamiseks jälgima mitu kuud.
   • Vaadake oma eelarvet regulaarselt üle ja uuendage seda. Ärge unustage lisada uusi kulusid ja kustutada enam kulutusi.
   reklaam

4. osa 6-st: säästa raha

1. 

   
   
   Teenige raha, mida säästate. Sõltumata teie rahalistest eesmärkidest on säästmine endiselt oluline. Olenemata sellest, kas plaanite osta kodu, ennetähtaegselt pensionile jääda või investeerida oma laste haridusse, on säästmine peamine viis eesmärkide saavutamiseks.
   • Selleks vaadake üle eelarve. Vaadake oma igakuiseid kulutusi ja saate teada, milliseid tarbetuid kulutusi saate vähendada. Näiteks kui sööte restorani kolm korda kuus või ostate iga päev ettevõttest lõunasööki, peaksite nüüd otsustama restorani süüa ainult üks kord kuus või tuua lõuna kodust tööle.
   • Vaadake oma eelarvet ja otsustage, mida "soovitakse" ja mida "vajatakse". Eesmärk on "tahab" säästa. Samamoodi vaadake esemeid, mis teie arvates on "vajalikud", ja küsige endalt, kas need on tõesti vajalikud. Näiteks on vaja mobiiltelefoni, kuid te ei pruugi vajada 3 GB plaani ja vajate ainult 1 GB plaani.

2. 

   Õppige säästmisharjumusi. Alustuseks avage kaetud konto usaldusväärsetes pankades. Eksperdid soovitavad rakendada motot "kõigepealt maksa ise", see tähendab, et iga makseperioodi jaoks peate kindlasti plaani osana kulutama teatud summa raha säästmiseks. Sel eesmärgil saate tšekilt summa automaatselt välja võtta mitme pangaga.
   • Säästke oma vajadustele ja eelarvele vastav summa, mis teile sobib. Teie säästud võivad aja jooksul suureneda (või väheneda). Oluline on, et oleks midagi salvestada, isegi kui see on väike.
   • Kümme protsenti teie sissetulekust on alustamiseks õige summa, kuid nii palju kui säästate, on vähem vähem.
   • Isegi väikesel hulgal intresse teenival kontol (arvelduskonto, hoiukonto, hoiusekonto jms) säästetud rahasumma saab liitintressi - see tähendab, et lisatakse algkapitali intressi summa. kapitali lisamine ja seejärel intressi teenimine jne - konto koguväärtuse veelgi suurendamine.
   • Harjutage palju harjub. Kui säästate iga kuu natuke raha või kasutate lähenemisviisi "maksa kõigepealt ise", muutub järk-järgult kõik automaatselt ja õpid elama ilma säästudeta, nagu poleks sul seda olnud. seda. Käsitlege oma sääste vajalike kulutustena, nagu üür või hüpoteek.

3. 

   Luua hädaabifond. Eksperdid soovitavad säästa osa raha kulutamiseks vajaduse korral vähemalt kolm kuud hädaabifondina, töö kaotamise või haiguse korral jne. Hoidke seda fondi kindlustatud kontol, et see sobiks vajaduse korral ohutu ja kasutusvalmis.
   • Õigesse kindlustusse registreerudes saate end kaitsta ka rahaliste probleemide eest. Kui teil on küsimusi majaomaniku / üürniku kindlustuse, tervisekindlustuse, elukindlustuse, töötuskindlustuse, töövõimetuskindlustuse või autokindlustuse kohta, rääkige oma tööandjast. seotud põhjus.

4. 

   
   
   Kasutage ära kõiki säästmise erisoodustusi. Kasutage seda ära, kui valitsus või tööandja on säästude jaoks stimuleerinud (näiteks hariduse või pensioni stiimulid). Kui valitsus või tööandja panustab säästuplaanidesse või pakub muid stiimuleid (näiteks maksusoodustusi), võib see aidata teil lähendada oma rahalisi eesmärke.
   • Näiteks USA-s saab teie 401 (k) pensionikontot suurendada, kui teie tööandja panustab summa, mis on võrdne teie pandud summaga. Samamoodi saavad kõik avada isikliku pensionikonto (IRA) ja nautida maksusoodustusi.
   reklaam

Osa 6/6: Finantsinvesteeringud

1. 

   
   
   Kaaluge investeerimist. Investeerimine on enamiku finantskavade vajalik osa, mis võimaldab teil kasumlikkuse kaudu oma rahalised eesmärgid väiksema rahaga kiiremini saavutada. Siiski peaksite ka arvestama, et iga investeering on riskantne ja võite kaotada raha.
   • Populaarsed investeerimispiirkonnad hõlmavad aktsiaid, investeerimisfonde, võlakirju, kinnisvara ja toorainet.
   • Igal investeerimisliigil on erinev kasumi, kulude ja riski potentsiaal.
   • Raha saab paigutada erinevatesse investeeringutesse (näiteks võlakirjadesse, aktsiatesse ja investeerimisfondidesse) pankade, maaklerite kaudu ja mõnikord otse ettevõtete, valitsuste või omavalitsuste kaudu.
   • Praegu on mitut tüüpi investeeringuid, millega saab kaubelda täielikult veebis, kuid on palju investeerimismaaklereid, kellega saate otse nõu pidada. Üks-ühele konsultatsiooni tasu on aga tõenäoliselt suurem kui tehingute puhul, mille teete ise veebis.

2. 

   
   
   Saage aru erinevat tüüpi investeeringutest. Kuigi loetletud on nii palju investeerimisliike, on kolme olulist tüüpi investeeringuid: aktsiad, võlakirjad ja investeerimisfondid.
   • Aktsia esindab omandit ettevõttes. Aktsiate ostmisel ostate osa ettevõttest ja selle väärtus tõuseb või langeb sõltuvalt sellest, kui palju inimesi osta või müüa soovib. Sel põhjusel võivad aktsiad olla väga kõikuvad ja kuigi aktsiad on üldiselt kasumlikumad kui mis tahes muud liiki investeeringud (keskmine aastane tootlus alates 1029 on 8%), need võivad ka aastaga dramaatiliselt odavneda. 2008. aastal langesid USA aktsiad 50%. Aktsiad on hea valik pikaajalistele investoritele, näiteks neile, kes valmistuvad pensionile.
   • Võlakirjad on võlainvesteeringute vorm. Valitsusele või ettevõttele raha laenates ostate võlakirjad. Vastutasuks saate laenatud raha eest intressi, tavaliselt makstakse seda igal aastal või poolaastas. Tavaliselt on võlakirjad vähem riskantsed kui aktsiad.
   • Investeerimisfond on investeeringute (tavaliselt aktsiate) kogum, mida haldab professionaalne investor. Fondi ostmine tähendab omandiõiguse ostmist aktsiakorvis ja see, kas raha teenite või kaotate, sõltub korvide toimimisest. Investeerimisfondid on passiivsete investorite jaoks hea valik, kuna saate kasu erinevatest allikatest ja võite portfellide ostmisel, müümisel ja haldamisel tugineda professionaalsele juhile. turutingimused ja nende strateegiad. Tasu peate siiski maksma.

3. 

   Tehke kindlaks, kui suure riskiga te tõenäoliselt kokku puutute. Iga investeering on riskantne ja enne investeerimist on oluline, et teaksite, kui riskantne olete oma higi ja pisarate raha panema.
   • Uurige oma eesmärke oma otsuste langetamiseks. Näiteks kui säästate kuus kuud puhkusel, on aktsiatesse investeerimine tõenäoliselt halb otsus, kuna aktsiad on väga riskantsed ja võivad aja jooksul tugevalt kõikuda. ruumi. See tähendab, et teil võib olla võimalus oma säästueesmärk kiiresti saavutada väikese koguse kokkuhoiuga, aga ka võimalus, et peate investeerimiskahjude tõttu oma puhkuse edasi lükkama. palju. Võib-olla on võlakirjadesse investeerimine (väiksem risk) parem või isegi lihtsalt raha hoidmine kõrge intressiga säästukontol.
   • Kogemuste üldreegel on see, et mida suurem on potentsiaalne tootlus, seda suurem on risk - see tähendab ka seda, et mida väiksem risk, seda väiksem on potentsiaalne tootlus.
   • Suhteliselt "ohutute" investeerimisvormide hulka kuuluvad säästukontod ja USA riigikassa võlakirjad. Varud toovad suurema tõenäosusega suurema tootluse, kuid on ka riskantsed. Investeerimisfondid vähendavad laia aktsiatesse ja väärtpaberitesse investeerimise riski ning võivad olla heaks valikuks pikaajaliste investeeringute jaoks.
   • Ärge kunagi investeerige raha, mida vajate lühiajaliselt, ega kuluta esmatarbekaupadele nagu toit, üür või gaas.

4. 

   Valige õiged investeeringud. Kui teate oma eesmärke, mõistate investeerimistüüpe ja teate oma riskitaluvust, saate valida investeerimistüübi.
   • Aktsiatesse investeerimine sobib juhul, kui teil on keskmise või kõrge riskitaluvus ja plaanite pikaajaliseks säästmiseks. Näiteks kui säästate pensioniplaani jaoks, siis tasub mõelda aktsiate ostmisele. Pidage meeles, et kõik aktsiad ei ole kõrge riskiga. Näiteks võib investeerimine väikesesse (heitunud) farmaatsiaettevõttesse olla äärmiselt riskantne, samas kui investeerimine stabiilse rahavoo ja turu konkurentsivõimega suurtesse ettevõtetesse nagu Wal- Mart, Wells Fargo või Coca-Cola võivad olla vähem riskantsed.
   • Kui teil pole isiklike aktsiate ostmiseks aega, mugavust ega riskitaluvust, mõelge investeerimisfondile. Seda tüüpi investeering sobib keskmise pikkusega ja pikaajaliste eesmärkide saavutamiseks, näiteks pensionile jäämine või laste hariduse säästmine, kuid on „passiivsem“ ja tavaliselt tuleb teid kontrollida ainult igal aastal või pool aastat. veendumaks, et investeeringud toimivad nii, nagu soovite. Investeerimisfondide ja investeerimise kohta saate teada veebimaaklerilt või külastage panga või finantsnõustaja valikut.
   • Võlakirjad sobivad madala riskiga isikutele, kes on huvitatud oma säästude säilitamisest, kasvades siiski madala, kuid püsiva kiirusega. On oluline märkida, et võlakirjad on mis tahes portfellis ja sageli peaksid 20–40-aastased inimesed investeerima suurematesse aktsiatesse ja investeerimisfondidesse, samas kui Pensioniea lähedal peaksite säästude säilitamiseks üle minema võlakirjadele. Võlakirjad võivad olla tõhus viis portfellide tasakaalustamiseks ja riski vähendamiseks. Hea rusikareegel on lahutada 100 vanusest ja see on protsent, mida peaksite laos hoidma.

5. 

   Mitmekesistage oma investeeringuid. Kõik majandussektorid pole sama aja jooksul võrdselt (või halvasti) töötanud. Kui levitate mitut erinevat tüüpi finantsportfelli, saate minimeerida kogu oma väärtuse kaotamise riski juhul, kui teie investeeringute üks või mitu osa ebaõnnestub. Seda lähenemist nimetatakse mitmekesistamiseks.
   • Näiteks võib pensioniplaan hõlmata väga erinevaid investeeringuid, sealhulgas investeerimisfonde, aktsiaid ja hoiukontosid. Sellisel juhul võib pikaajalise eesmärgi investeerimisfond kahjumi kokku hoida, kui pensionikavasse investeeritud isiklikud aktsiad amortiseeruvad. Hoiukontol hoitav raha on küll madala intressimääraga, kuid on tagatud ja vajadusel hõlpsasti leitav.
   reklaam

6. osa 6: keskenduge usaldusväärsetele finantsotsustele

1. 

   Finantsotsuste langetamisel mõelge hoolikalt läbi. Salvestatud (Stop - Stop, Ask - Ask, Verify - Verify, Estimate - Estimate, Decimate - Decision) meetod on finantsotsuste tegemisel juhtpõhimõte:
   • Enne otsuste tegemist peatuge ja võtke veidi aega mõtlemiseks. Ära lase müüjatel, maakleritel jms survet avaldada. Öelge neile (ja endale), et vajate mõtlemiseks aega.
   • Küsige kulude (maksud, tasud, garantiid jne) ja riskide kohta. Veenduge, et teaksite, mis on halvim võimalik stsenaarium.
   • Täpsuse ja usaldusväärsuse tagamiseks kontrollige kogu teavet.
   • Hinnake selle otsuse maksumust ja mõelge, kas see sobib teie eelarve jaoks.
   • Otsustage, kas see on teie arvates mõttekas.

2. 

   Krediitkaartide kasutamisel olge ettevaatlik. Mõnikord võib laen olla hea valik - maja ostmine, kooli eest tasumine või näiteks esmatarbekaupade ostmine. Laenamine - eriti kõrge intressiga võlg - aga vähendab teie varade tegelikku väärtust ja aeglustab mõne teie rahalise eesmärgi täitmist.
   • Ärge kuritarvitage krediitkaarte. Proovige kulutada ainult teenitud raha.
   • Maksa oma kõrge intressiga võlg nii kiiresti kui võimalik. See võib olla pikemas perspektiivis parim majanduskasvu taktika, sest isegi headest investeeringutest ei piisa sageli kõrge intressiga võla tasumiseks.
   • Kui teil on mitu krediidikontot, proovige eelistada ettemaksu selle eest, mille intressimäärad on kõige kõrgemad.

3. 

   
   
   Vajadusel küsige usaldusväärset nõu. Tavaliselt saate rahalise planeerimisega ise hakkama, kuid kui teil pole aega oma rahanduse uurimiseks ja haldamiseks, siis ei tea, kust alustada või kui teil on tegemist üllatusüritusega. (näiteks pärimine või haigus), peaksite kaaluma nõu küsimist atesteeritud finantsnõustajalt.
   • Hoiduge ebausaldusväärsetest nõuannetest, investeeringutest jms. Kui mõni pakkumine kõlab nii hästi, et see on uskumatult tõsi, siis tõenäoliselt.
   reklaam

Nõuanne

• Finantsplaneerimisega seotud seadused, määrused ja protseduurid võivad olla väga erinevad, sõltuvalt teie elukohast ja / või töökohast. Enne finantsotsuste tegemist peate seda teavet hästi teadma ja kui midagi on arusaamatuks, pidage nõu eksperdiga.