Sisu

• Astuda
• 1. osa neljast: Eelarve koostamine
• 2. osa 4-st: kulutage oma raha edukalt
• 3. osa 4-st: Nutikas investeerimine
• 4. osa 4-st: salvestamine
• Näpunäited
• Hoiatused

Teile ei õpetata koolis isiklikku finantsjuhtimist. Ometi vajavad seda peaaegu kõik. Mõned arvud: 21% hollandlastest ei tea, kes nende pensioni eest hoolitseb. 15% hollandlastest pole sääste ja 40% -l on liiga vähe kokkuhoidu ootamatute tagasilöökide kõrvaldamiseks. Madalmaades on võlanõustamises peaaegu 200 000 leibkonda; see on 2,5% kõigist Hollandi leibkondadest. Kui leiate, et need andmed on murettekitavad ja soovite mõõna pöörata, lugege allpool konkreetseid nõuandeid parema tuleviku jaoks.

Astuda

1. osa neljast: Eelarve koostamine

1. Jälgige kõiki oma kulutusi kuu aja jooksul. Te ei pea oma kulusid kohandama; lihtsalt tee nagu alati, aga jälgi, mida kulutad. Hoidke kõik oma kviitungid, jälgige, kui palju sularaha kulutate ja mis võetakse teie pangakontolt.
2. Kuu aja pärast koostate ülevaate oma kulutustest. Ärge kirjutage, mida oleksite tahtnud kulutada; pane kirja, mida sa tegelikult kulutasid. Looge kategooriad, mis on teie jaoks mõistlikud. Kuukulude lihtne ülevaade võib välja näha järgmine:
   • Kuu sissetulek: 3000 €
   • Kulud:
     • Üür / hüpoteek: 800 eurot
     • Püsikulud (energiarve / vesi / internet): 125 eurot
     • Toidukaubad: 300 eurot
     • Väljas söömine: 125 €
     • Bensiin: 100 eurot
     • Ravikindlustus ja tervishoiukulud: 200 eurot
     • Muu: 400 eurot
     • Kokkuhoid: 900 €
3. Koostage oma eelarve kohe. Jälgitud kulude ja varasemate kulude teadmiste põhjal määrate nüüd kindlaks, millist summat vajate kategooria kohta. Kui suure osa oma sissetulekust soovite kulutada igale kategooriale? Selleks saate kasutada ka Interneti-eelarve abi. Kontrollige oma panga veebisaiti, kas see pakub eelarvetoetust, või kasutage Nibudi eelarvelist abi. Pidage meeles, et mõned arved ei tule iga kuu, vaid kord aastas, näiteks mõned kindlustus- ja munitsipaalmaksud. Lisage need kulud kindlasti oma eelarvesse.
   • Tehke oma eelarvesse eraldi veerud eeldatavate kulude ja realiseeritud kulude kohta. Veerus "eeldatavad kulud" märkite, mida kavatsete konkreetsele kategooriale kulutada. Need summad peaksid olema iga kuu ühesugused. Veergu „realiseeritud kulud” sisestate selle, mida olete tegelikult kulutanud. Need summad võivad kuus erineda, sõltuvalt sellest, kui palju toidukaupu olete teinud või kui tihti olete õhtusöögil olnud.
   • Paljud inimesed lisavad oma eelarvesse säästud. Seejärel panevad nad igal kuul kindla summa kõrvale. Eriti kui teil on vähe sääste või pole neid üldse, on see tark tegu. Nibud soovitab säästa iga kuu 10% oma netosissetulekust. Kui palju on hea säästa, sõltub teie olukorrast.
4. Ole oma eelarve osas enda vastu aus. See on sinu raha. Seega pole mõtet endale valetada, kui palju te kulutate. Ainus inimene, kes sind sellega mõjutab, on sina ise. Kui teil pole absoluutselt aimugi, mida kulutate, võib eelarve kordategemine võtta paar kuud. Seejärel koostage võimalikult hea ligikaudne eelarve ja korrigeerige seda aja jooksul.
   • Näiteks kui lisate oma eelarvesse, et säästate kuus 500 dollarit, kuid teate juba ette, et selle saavutamine on iga kuu võitlus, lisage oma eelarvesse realistlikum summa. Mõne kuu pärast vaadake oma eelarvet uuesti kriitilise pilguga. Ehk saate teatud kulusid vähendada, et saavutada soovitud kokkuhoiusumma.
5. Jälgige oma eelarvet. Paljud kulud erinevad kuus. See teeb hea eelarve koostamise keeruliseks. Seetõttu jälgige oma kulutusi tähelepanelikult, et saaksite vajadusel korrigeerida.
   • Eelarve korral on teie silmad avatud, kui need polnud veel avatud. Paljud inimesed saavad aru, kui palju nad tegelikult kulutavad pärast eelarve koostamist, sageli ebaoluliste asjade jaoks. Selle teadmise abil saate vähendada tarbetuid kulutusi ja kulutada rohkem raha sisukatele asjadele.
   • Ole valmis ootamatusteks. Eelarvega saate aru, et kunagi ei tea, millal teatud kulud tulevad, kuid võite siiski neid kulusid arvesse võtta. Te ei plaani, millal teie pesumasin puruneb, kuid on kindel, et see puruneb. Eelarve olemasolul olete paremini planeerimata, kuid vajalike kulutuste jaoks valmis.

2. osa 4-st: kulutage oma raha edukalt

1. Kui saate rentida, ärge ostke. Kui tihti olete ostnud DVD-plaadi, mida siis aastaid kapis tolmu pühiti? Laenutada saab raamatuid, ajakirju, DVD-sid, tööriistu, peotarbeid. Ostmise asemel rentimine säästab suuri ostukulusid, palju vaeva ja panipaiku.
   • Ärge rentige juhuslikult. Kui kasutate midagi piisavalt sageli, võib olla targem see osta. Viige läbi kuluanalüüs, et hinnata, kas saate midagi paremat rentida või osta.
2. Kui saate seda endale lubada, tasuge osa hüpoteegist. Paljude inimeste jaoks on maja kõige kallim asi, mida nad kunagi ostavad. Seetõttu on hea mõista, kuidas teie hüpoteek töötab ja millal on kõige parem teha täiendavaid tagasimakseid. Täiendava tagasimaksega maksate vähem intresse ja saate kokkuvõttes raha kokku hoida.
   • Kui saate täiendavaid tagasimakseid teha, tehke seda pigem varem kui hiljem. Mida varem maksate lisatasu, seda vähem maksate intresse.
   • Pöörake tähelepanu oma hüpoteegi tingimustele. Mõne hüpoteegi puhul on maksimaalne summa, mille saate täiendavalt tagasi maksta. Üle selle maksate trahvi, mis võib olla märkimisväärne.
   • Kui teie hüpoteegi intress on kõrgem kui praegune hüpoteegi intressimäär turul, küsige hüpoteegi pakkujalt, kas saate hüpoteegi teisendada. Maksate sageli trahvi, kuid kui intressihüvitis on piisavalt suur, võib see siiski huvitav olla. Kui te ei saa hüpoteeki oma hüpoteeklaenu pakkuja juures madalama intressimääraga ümber arvutada, vaadake, kas saate hüpoteegi teisele hüpoteegi pakkujale üle kanda (seda nimetatakse "ülekandmiseks").
3. Mõistke, et krediitkaart on kasulik, kuid mitte alati tark. Krediitkaardiga saate teha makseid, mis muidu poleks võimalikud, näiteks puhkusel või kui soovite midagi tellida välismaiselt veebisaidilt. Pidage siiski meeles, et maksate oma kulutustelt kopsaka intressi, kui te ei maksa kohe krediitkaardi arvet.
   • Mõelge oma krediitkaardile kui sularahale. Mõned inimesed teesklevad, et nende krediitkaart on piiramatu sularahaautomaat, mis võimaldab neil kulutada, muretsemata selle pärast, et neil on seda endale lubada. Mis tahes kulud teie krediitkaardiga tähendavad, et teil on krediitkaardiettevõttel võlgnevusi. Kui maksate iga kuu kogu arve, pole midagi valesti, kuid kui maksate liiga hilja, lähevad kulud kiiresti kokku.
   • Hoidke silma peal, milliseid määrasid milliste kulude eest maksate. Teie krediitkaardiettevõte võtab deebetkaartide ja välismaal maksete (mõnikord kopsakaid) hindu. Isegi kui maksate krediitkaardiga veebisaidi kaudu, võib see teile lisaraha maksta. Siis võib olla odavam maksta mõne muu makseviisiga. Kui maksate muus vääringus kui teie oma, pöörake suurt tähelepanu oma krediitkaardiettevõtte kasutatavale vahetuskursile. Kõik hinnad leiate oma krediitkaardiettevõtte veebisaidilt.
4. Kuluta seda, mis sul on, mitte seda, mida loodad teenida. Teil võib olla mõte, et teenite palju, kuid kui olete regulaarselt miinuses, ei aita see teid. Raha kulutamise kõige olulisem reegel on see, et kui ei ole hädaolukorda, kulutate ainult seda raha, mis teil on, mitte seda raha, mida te loodate kunagi kasutada. Sellest kinni pidades väldite võlgadesse sattumist ja olete tulevikuks hästi ette valmistatud.

3. osa 4-st: Nutikas investeerimine

1. Sukeldu erinevatesse investeerimisvõimalustesse. Täiskasvanuna mõistate, et finantsmaailm on palju keerulisem kui see, mida lapsena võiksite ette kujutada. Investeerimine on omaette maailm; lisaks “tavalisele” aktsiate ostmisele on olemas ka optsioonid, futuurid ja warrantid. Mida rohkem teate finantsinstrumentidest ja optsioonidest, seda paremini saate oma raha investeerimise osas valikuid teha ja seda paremini teate, millal samm tagasi astuda.
2. Kasutage tööandja pakutavaid pensioniplaane. Lisaks tavapärasele vanaduspensionile, mille eest maksate kohustuslikku lisatasu, saate sageli valida täiendava pensioni. Maksusoodustused kehtivad paljudele neist: maksate lisatasu oma brutopalgast, nii et te ei maksa selle palgaosa pealt tulumaksu.
   • Küsige oma töös oma pensionifondilt või personaliosakonnalt, millised on võimalused. Näiteks seoses partneripensioni või töövõimetuspensioniga. Lisaks maksusoodustusele võite saada tööandja kaudu täiendavat allahindlust näiteks invaliidsuskindlustuse osas.
3. Kui kavatsete investeerida aktsiatesse, ärge oma rahaga hasartmänge mängige. Paljud inimesed, kes hakkavad investeerima, ostavad ja müüvad aktsiaid igapäevaselt, et sel viisil väikest kasumit teenida. See võib olla kogenud investorite jaoks hea taktika, kuid sellega kaasnevad märkimisväärsed riskid ja see sarnaneb pigem hasartmängude kui investeerimisega. Algajana lähete parem pikas perspektiivis. See tähendab, et hoiate oma raha aastaid või isegi aastakümneid samas aktsias.
   • Vaadake ettevõtte põhitõdesid. Milline on nende likviidsus, kui edukad on nende uued tooted olnud viimastel aastatel, kuidas nad oma töötajatega toime tulevad, millised strateegilised partnerlused neil on? Selle põhjal tehke kindlaks, kas soovite ettevõttesse investeerida. Aktsiate ostmine eeldab enam-vähem eeldust, et praegune aktsia hind on liiga madal ja aktsia tulevikus tõuseb.
   • Kui soovite vähem riskida, valige aktsiate asemel fondid. Fondi kaudu investeerite korraga mitmesse ettevõttesse, et teie risk hajuks paremini. Kui panete kogu oma raha ühte aktsiasse ja see aktsia langeb kõigi aegade madalaimale tasemele, olete lollakas. Kui panete kogu oma raha 100 erinevasse aktsiasse, võivad mitu aktsiat langeda, ilma et te liiga palju märkaksite. See tähendab, kuidas fond piirab riski.
4. Veenduge, et teil oleks hea kindlustus. Oota ootamatusi ja ole valmis. Kunagi ei või teada, millal ootamatult suured kulud kokku puutuvad. Hea kindlustus aitab kriisist üle saada. Kontrollige, milliseid kindlustuspoliise vajate teie ja teie pere, näiteks:
   • Elukindlustus (kui teie või teie partner peaks surema)
   • Ravikindlustus (põhikindlustus on Hollandis kohustuslik; kontrollige, milliseid täiendavaid kindlustuspoliise võite vajada)
   • Kodukindlustus (teie kodu kahjustamise eest)
   • Sisu kindlustus (varguste ja sisu kahjustamise eest tulekahju, vee jne tõttu)
5. Kontrollige, millised täiendavad pensionieraldised on saadaval. Võimalik, et saate säästa oma tööandja pensioniskeemis. Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, on olemas fiskaalne vanaduspension. Kui te ei looda pärast pensionile jäämist sel viisil piisavat sissetulekut saada, võite sõlmida elukindlustuse.
   • Täiendavad pensionitooted on sageli investeeringud aktsiatesse. See tähendab, et olete sõltuv tehtud tulust. Hea investeeringutasu on lihtsam, kui investeerite pikema aja jooksul. See tähendab ka seda, et parem on selline täiendav pensionitoode varakult välja võtta. Ärge oodake, kuni olete 60-aastane, et mõelda, kui palju raha pärast pensionile jäämist vajate.
   • Rääkige finantsnõustajaga toodetest, mis tagavad kindla sissetuleku. Seejärel teate kindlalt, millist sissetulekut saate hiljem, eelnevalt kokkulepitud aastate jooksul või seni, kuni elate. Ärge vaadake ainult iseennast, vaid ka oma partnerit, kui seda on. Mõne sissetulekuga toote puhul lähevad hüvitised teie surma korral teie partnerile üle.

4. osa 4-st: salvestamine

1. Pange kõrvale nii palju raha kui võimalik. Muutke salvestamine prioriteediks. Proovige igal kuul säästa vähemalt 10% oma sissetulekust, isegi kui teil on ainult piiratud eelarve.
   • Mõelge sellele nii: kui saate 15 aasta jooksul kokku hoida 10 000 dollarit aastas (see on vähem kui 1000 dollarit kuus), siis on pärast seda 150 000 dollarit pluss intressid. Sellest piisab, et maksta oma laste kolledži või suurema maja eest.
   • Alusta noorte päästmist. Isegi kui olete alles koolis, on kokkuhoid oluline. Inimesed, kes oskavad säästa, peavad seda pigem väärtuslikuks põhimõtteks kui vajaduseks. Kui hakkate noori säästma ja investeerite säästud targalt, saab tagasihoidlik algus loomulikult suurepäraseks. Tasub mõelda ette.
2. Valmistage purk hädaolukordadeks. Kokkuhoid pole rohkem ega vähem kui raha kõrvale panemine, mida te kohe ei vaja. Kui teil on rohkem sissetulekuid kui vaja, tähendab see, et te pole võlgu. Võla puudumine tähendab valmisolekut hädaolukordadeks. Ettenägematute kulude kokkuhoiu karp aitab teid siis, kui seda kõige rohkem vajate.
   • Mõelge sellele nii: oletame, et teie auto annab alla ja remont maksab 2000 eurot. Kui te polnud selleks valmis, peate võtma laenu. Seejärel maksate kiiresti intressi 6 või 7 protsenti või isegi rohkem.
     • Kui teil oleks olnud hädaolukorra purk, poleks te pidanud laenu võtma ja te poleks pidanud maksma intressi. Ettevalmistus tasub tõesti ära.
3. Lisaks pensioniks säästmisele ja hädaabifondi olemasolule on oluline eraldada tavalistest kuludest kolm kuni kuus kuud. Taas on kokkuhoid ootamatusteks valmisolek. Kui kaotate ootamatult töö, ei taha te üüri maksmiseks laenu võtta. Kolme, kuue või isegi üheksa kuu kulutuste kõrvale jätmine hoiab teie elu üleval isegi tagasilöökide korral.
4. Makske võlad esimesel võimalusel. Olenemata sellest, kas teie pangakontol on liiga palju raha, kas teil on üliõpilaste võlg või hüpoteek, võib võlg teie säästmisvõimalusi tõsiselt takistada. Makske esimesena ära võlg, mille eest maksate suurimat intressi. Kui see võlg on tasutud, liigute järgmise kõrgeima intressiga võla juurde. Jätkake sel viisil, kuni olete kõik oma võlad ära maksnud.
5. Kasvata oma pensioni. Kui olete lähenemas 50-le ja te pole veel oma pensioni jaoks kokku hoidnud, tehke seda esimesel võimalusel. Kui kogute pensioni tööandja kaudu, küsige oma pensionifondilt, kui palju täiendavat pensioni saate kokku hoida.
   • Pange pensioniks säästmine oma säästueesmärkide nimekirja ülaossa, isegi oma laste õppepoti kohale. Teie lapsed saavad lisaks õpingutele töötada või võtta õppelaenu, kuid pensioni kogunemiseks laenu ei ole.
   • Kui teil pole aimugi, kui palju raha peaksite hiljem kokku saamiseks säästma, võite väljapääsemiseks kasutada veebikalkulaatorit. Näiteks Hollandi valitsuse omad.
   • Küsige nõu finantsnõustajalt. Kui soovite maksimeerida oma pensionipõlve, kuid pole aimugi, millest alustada, rääkige finantsnõustajaga. Finantsnõustaja aitab teil korraldada teie rahalist tulevikku. Maksate küll konsultatsioonikulusid, kuid hea nõustajaga tasub see ennast ära.

Näpunäited

• Tehke erinevatel eesmärkidel erinevaid rahakaste. Näiteks püsikulud, väljas käimine, riietus, säästmine ja koolitus. Jagage oma sissetulek erinevate pottide vahel. Näiteks 60% tavalise üürileandmise eest, 5% väljamineku eest, 10% säästmise eest jne. Need säästupangad võivad olla reaalsed või digitaalsed. Üha rohkem panku võimaldab teil ühel kontol avada mitu hoiukontot, nii et saate hõlpsalt luua erinevaid säästupankasid.
• Kui olete pangas miinuses sagedamini kui tegelikult soovite, küsige oma pangalt, kas saate arvelduskrediidi blokeerida. See takistab teil kulutamast rohkem raha kui teil on.
• Kas soovite teada, kui palju te tegelikult pensionist teate? Seejärel võtke see viktoriin AFM-ist.

Hoiatused

• Ärge kiusake ostma virna krediitkaarte. Maksate iga krediitkaardi eest aastamaksu ja paljude krediitkaartidega on väga lihtne kulutada (palju) rohkem raha kui teil on. Selle asemel valige üks või kaks head krediitkaarti.